Avec Ludovic Huzieux, co-fondateur d'Artemis Courtage.
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00:00J'aime beaucoup la propos que vous mettez dans les rimes, on va parler de ces taux.
00:04Bonjour Ludovic Ugieux.
00:06Bonjour Sylvain.
00:07Merci d'être avec nous, vous êtes co-fondateur de Artemis Courtage, l'un des principaux acteurs de l'intermédiation de crédit immobilier en France.
00:15Alors c'est vrai, on voit les taux d'intérêt, ces mécaniques, dès qu'ils ont baissé, le marché est reparti, mais on a l'impression que ça se grippe un peu.
00:25Certaines banques par exemple remontraient leur barème.
00:28Je sais qu'on vous la pose tous les jours cette question, mais c'est quoi, c'est un coup de frein, est-ce qu'il faut s'inquiéter ?
00:35Il n'y a pas de grosses inquiétudes à date. Je fais un petit peu d'histoire, les taux sur la dernière année, ça a baissé à peu près d'un pour cent.
00:44On a atteint un pic à 4,5, toute durée confondue, et puis aujourd'hui on emprunte sur 20 ans à 3, sur 25 ans à 3,30, donc il y a une bouffée d'oxygène.
00:53Un peu de pouvoir d'achat qui a été reconstitué avec la baisse des taux depuis une année maintenant, et ce qui est vrai et réel, c'est que depuis le début de l'année, depuis janvier, on est sur un plateau, c'est-à-dire que les taux sont stables.
01:04Il faut savoir qu'il y a en fait des indicateurs de référence qui permettent aux taux d'augmenter ou de baisser.
01:12On se souvient du conflit en Ukraine qui avait ouvert une période d'inflation et des taux qui avaient fortement augmenté.
01:20Donc, impact géopolitique tout de suite sur le ménage des Français.
01:24Justement, expliquez-nous un petit peu plus, de manière très pratico-pratique, on comprenne, c'est quoi le lien entre la dette de l'État et le taux de votre crédit ?
01:32Parce que je voudrais qu'on parle un peu de l'impact du budget de la Défense sur le prêt immobilier, par exemple.
01:38C'est vrai, on voit le président de la République qui dit qu'il faut se réarmer, du coup on voit l'OAT, vous allez nous expliquer, qui flambe un peu, et du coup, hop, les taux de crédit augmentent.
01:47L'indicateur de référence pour les taux de crédit immobilier, ceux auxquels vous souscrivez quand vous faites un prêt, vous achetez une maison, un appartement,
01:55l'indicateur de référence, c'est l'OAT 10 ans. C'est un peu technique, c'est les obligations assimilables du Trésor, c'est le taux de la dette française, d'accord ?
02:03Ce taux, il a augmenté, il est un peu nerveux en ce moment, c'est-à-dire qu'à chaque fois qu'il y a une annonce géopolitique,
02:10à chaque fois qu'on parle d'un budget de défense, et donc potentiellement que l'État accède encore au marché, emprunte un peu plus et creuse sa dette,
02:17ça a tendance à faire augmenter ce taux, et par voie de conséquence indirecte, ça fait augmenter aussi le taux de votre crédit immobilier.
02:25Donc effectivement, il y a un lien indirect entre les deux, mais bien réel, si on regarde les courbes entre l'OAT 10 ans et les taux de crédit immobilier sur les 10 dernières années,
02:33elles sont complètement parallèles.
02:35Alors question, la France donc du coup, devient une dette un peu plus exposée, on peut dire les choses comme ça ?
02:43Elle est un peu plus exposée d'abord parce qu'on a une dette qui est profonde, abyssale, et qu'on creuse chaque année,
02:49donc si on imagine entrer dans une économie de guerre, il va falloir que l'État réemprunte, et ça va augmenter le taux de sa dette,
02:58et donc le taux des crédits immobiliers indirectement, et puis il y a d'autres pays comme l'Allemagne qui vont avoir accès au marché pour financer elle aussi son économie et sa défense,
03:10et c'est un pays qui est moins endetté, donc qui probablement aura la faveur des investisseurs, un peu plus que la dette française en tout cas.
03:16Où est-ce qu'on en est sur les toits à ce jour ?
03:18Aujourd'hui, vous empruntez pour un dossier classique avec un peu d'apport, des revenus corrects et un endettement correct,
03:26vous empruntez aux alentours de 3% à taux fixe sur 20 ans, et la durée d'emprunt...
03:323% à taux fixe ?
03:343% à taux fixe sur 20 ans.
03:36C'est plutôt très correct.
03:38C'est plutôt mieux qu'il y a un an, et c'est plutôt beaucoup moins bien qu'il y a 3 ans, c'est-à-dire qu'on a vraiment yoyoté sur les taux de crédit.
03:43Mais quelle était la normalité ? Est-ce que la normalité c'était il y a 3 ans avec des taux très bas où l'argent valait quasiment plus rien,
03:49ou est-ce qu'on est plutôt aujourd'hui dans un rythme normal ?
03:52On est aujourd'hui dans un rythme normal et dans un retour à la normale.
03:55La parenthèse enchantée, ça a été globalement entre 2017 et 2021,
04:01où on a connu des taux de crédit qui étaient en moyenne aux alentours de 1%.
04:07Et effectivement, cette période, qui a été une période bénie pour les emprunteurs,
04:11a aussi fait augmenter un peu artificiellement le prix de l'immobilier.
04:16Aujourd'hui, on se retrouve à des taux de crédit qui sont des taux qu'on constate, si on regarde la courbe des taux sur les 10-15 dernières années,
04:25des taux à 3%, c'est des taux qui sont en tout cas beaucoup plus normaux que cette politique trop accommodante à l'époque de la BCE
04:34qui avait permis à des taux de crédit de rester pendant 5-6 ans aux alentours de 1%.
04:39C'était ça qui n'était pas normal en réalité.
04:41Ça a redonné du boire d'achat, on est d'accord, la baisse des taux d'intérêt.
04:44Justement, si on veut être concret, ça va donner quoi pour les acheteurs en marge de 2025 ?
04:48Quelqu'un qui gagne par exemple 1500 euros, combien il peut emprunter ? 2500, 4000, 5000 euros ?
04:55Donnez-nous quelques cas pratiques qui ressemblent au français moyen finalement,
04:59qui a envie d'accéder à la propriété et qui se dit qu'il n'a peut-être pas forcément les moyens de le faire.
05:03Alors, je ne vais pas vous donner de mensualité parce que je n'ai pas de petite feuille,
05:08mais en réalité, on a regagné un peu de pouvoir d'achat depuis une année.
05:14Il faut faire la combinaison de deux choses.
05:16Il faut bien comprendre que sur la dernière année, on a gagné quasiment 1% sur son taux de crédit.
05:21On empruntait à 4,30 et on emprunte aujourd'hui à 3,30 en moyenne.
05:25Et puis, il faut combiner ça avec les prix de l'immobilier qui ont baissé plus ou moins 10%
05:31selon où vous achetez, Paris, Île-de-France ou dans certaines régions.
05:36Ça veut dire qu'en combinant les deux, selon les régions, vous avez gagné sur 12-15 mois,
05:42vous avez gagné entre 10 et 15% de pouvoir d'achat, ce qui est loin d'être négligeable.
05:47C'est la chambre du petit, c'est une pièce plus grande, c'est le terrain...
05:50Exactement, c'est une pièce en plus, c'est un salon plus grand,
05:53c'est effectivement... Ou alors, on envisage d'acheter dans l'arrondissement ou dans la ville qu'on visait précédemment.
06:00Et ce projet, il peut se réaliser alors que sinon, on devait bouger d'une ville ou d'un département.
06:06Les mesures PTZ que toutes les banques vont adopter au 1er janvier, le prêt à taux zéro...
06:12Alors quand on dit, attention, manipulons bien les choses,
06:15un prêt à taux zéro, c'est un prêt qui est garanti par l'État,
06:18qui maintient un prêt à taux zéro qui est limité à combien ?
06:22Ça peut aller très haut, le prêt à taux zéro, plusieurs dizaines de milliers d'euros,
06:27vous pouvez sur un logement à 150, 200 000 euros, avoir 50 ou 60 000 euros de prêt à taux zéro,
06:33selon des critères qu'il faut croiser, qui sont un peu compliqués,
06:36c'est les ressources, c'est la zone où vous achetez votre bien,
06:39le prêt à taux zéro... Donc nouvelle mouture au 1er avril,
06:42il y a quelques changements que je vous donne à l'antenne.
06:46Le premier changement, c'est qu'on peut à nouveau, avec un PTZ, financer dans le neuf une maison individuelle,
06:53ce qui n'était plus le cas et c'est une bonne nouvelle.
06:55Maisons individuelles, appartements, bien sûr.
06:58Appartements aussi dans le neuf, on peut toujours financer,
07:01mais à condition d'entreprendre de gros travaux dans des zones dites détendues,
07:06on peut financer aussi de l'ancien si on s'engage à faire 25% de travaux sur la somme totale.
07:10Et puis dans ce PTZ nouvelle mouture 1er avril,
07:14il n'y a plus de zonage, c'est-à-dire que vous pouvez avoir un appartement ou une maison
07:19à peu près partout en France et accéder au PTZ, au prêt à taux zéro.
07:24Je rappelle que ce prêt, effectivement, donc vous remboursez le capital,
07:26mais il n'y a pas d'intérêt sur cette partie.
07:28C'est un prêt qui est décaissé par la banque, mais garanti par l'État, vous avez raison.
07:33On a l'impression que l'État, effectivement, a pris quelques mesures.
07:35Remercions d'ailleurs Valérie l'État d'avoir été assez offensif à l'adoption du PTZ.
07:40Est-ce que, par exemple, les exonérations des donations,
07:43par exemple la possibilité de donner aux enfants, petits-enfants,
07:46vous, en tant que spécialiste du crédit immobilier,
07:49vous pensez que c'est aussi une bonne chose, ça va relancer le marché ?
07:52C'est une très bonne chose pour deux raisons.
07:55La première, d'abord, Valérie l'État a un cap sur plusieurs années
07:59et ça faisait longtemps que ça n'était pas arrivé au ministère du Logement, je le salue.
08:03C'est-à-dire qu'elle a concentré ses mesures sur les primo-accédants
08:07qui étaient les principales victimes de la crise du crédit, de la crise de l'immobilier.
08:10Vous partagez cette idée que les primo-accédants, c'est le ventre mou du marché, c'est vraiment le moteur ?
08:15Ça a été les victimes, c'est le ventre mou, mais par contre, c'est vraiment le nerf
08:18et c'est là où il faut concentrer les efforts en réalité.
08:20La baisse du nombre de primo-accédants sur les deux dernières années était catastrophique
08:24et c'est vers eux qu'il faut donner les incitations.
08:26Donc le PTZ, c'est pour eux.
08:28On a parlé dans le Flash Info de l'augmentation des frais de notaire,
08:33eux en sont exonérés, les primo-accédants.
08:35Et puis, la dernière chose qui est très bien, c'est la solidarité intergénérationnelle.
08:40Ça veut dire que quand on est primo-accédant, on peut recevoir jusqu'à 300 000 euros
08:44de donations exonérées de frais de mutation.
08:49Ça peut se faire entre parents-enfants, entre grands-parents-enfants, etc.
08:53dans la limite de 300 000 euros.
08:55Et ça permet de constituer un apport qui est là aussi en forte augmentation
08:59depuis quelques années.
09:01Donc ces mesures, je les salue,
09:03c'est des mesures qui en plus entrent dans un cycle de 3 ans.
09:05Ça veut dire qu'on a un peu de visibilité, et pour le PTZ,
09:08et pour l'exonération de ces frais de donations.
09:11Et je trouve ça très bien.
09:13Je le dis parce qu'en général, je le dis aussi quand ça n'a pas.
09:15Merci beaucoup Ludovic Ugieux d'être venu sur le plateau.
09:19Vous restez avec nous. Je rappelle que vous êtes le co-fondateur d'Artemis Courtage.
09:22D'ailleurs, on peut vous retrouver très facilement.
09:24Vous êtes implanté un peu partout en France
09:26puisque vous êtes l'un des principaux courtiers en crédit immobilier.